Articolul face parte din experiența unui membru al comunității FabricaDeBani, experiență din care putem învăța foarte multe lucruri utile, așa că am decis să îl prezint în forma în care l-a scris autorul lui, Digitalcash, mai jos. Nici eu, nici autorul aestui articol nu încurajăm accesarea unui credit pentru a investi pe bursă și considerăm că acest gen de venit pasiv este doar pentru persoanele foarte experimentate.
Spun și în text în introducere că nu am inventat eu coada la cireașă, precis fac și alții ce fac eu, prezint doar abordarea mea și ce am identificat eu pe parcurs.
Așadar, nu promovez și nici nu fac antireclamă creditelor. Nu vând nimic, nu vreau niciun avantaj. Vreau doar să prezint cum banii băncii pot lucra pentru cineva care își face temele și are puțin curaj.
Deși metoda e găsită și experimentată de mine și reprezintă experiența mea, sunt convins că așa procedează mulți investitori inteligenți de când au apărut investițiile pe Pământ, nu am inventat eu coada cireșei.
În același timp, cred că strategia aceasta nu se potrivește neapărat oricui, mai ales celor care nu înțeleg puterea accesării unei sume, precum și puterea timpului în care aceasta lucrează în favoarea sa.
A lucra cu banii băncii (ai tăi din viitor) nu e simplu, dar poate aduce satisfacție.
În scopul celor prezentate de mine, e important să se înțeleagă că nu se accesează un credit pentru a cumpăra un autoturism, un apartament ori o mașină de spălat, ci pentru a investi în active care aduc venit relativ rapid și sigur. „Relativ” înseamnă riscant, după cum o să prezint mai jos. Nu o să menționez companii, pentru că fiecare companie poate fi sau nu potrivită unei investiții la un moment dat.
Momentul trebuie găsit de persoana în cauză. Și eu am investit, bineînțeles, la bursă
În primul rând, ai nevoie de oportunitatea de a cumpăra ieftin anumite companii, a investi pentru dividend ori a le tranzacționa activ pentru a ridica randamentul investiției. Cu cât mai chilipir este activul, cu atât mai bine.
Nu are sens să iei credit într-un moment aleatoriu.
Al doilea criteriu crucial este ca împrumutul să nu depășească 1 an
Mai mult timp echivalează cu dobândă mai mare de plată, automat cu un randament mai mic al investiției ori în situații necontrolate să se obțină un profit negativ, de aceea întăresc ideea că nu e simplu, după cum o să expun în cele ce urmează.
Al treilea criteriu este legat de înapoierea creditului cât mai rapid cu putință
Ok, ce rost are să iei credit pe un an și să-l dai a doua lună înapoi? Are! dacă ai luat în calcul primul criteriu. De câte ori nu ai spus „dacă aș fi avut acum bani…”? Una este să ai oportunitatea de a cumpăra un activ cu bani pe care îi ai la dispoziție, alta e să te uiți cum oportunitatea trece pe lângă tine.
Al patrulea criteriu ar fi acela care îți permite să plătești rata indiferent de condiții, chiar și în situația în care nu realizezi venituri
Neplata ratelor la timp = dezastru. O să rotunjesc sumele și procentele doar de dragul simplificării lucrurilor, pentru a înțelege mecanismul și nu cifrele absolute. De asemenea, nu iau în calcul impozitele și comisioanele care se calculează proporțional și se aplică în ambele situații, deci pentru simplificare elimin și acest aspect.
Situație după 5 luni:
Cu împrumutul luat de la bancă, portofoliul meu are în plus cei 11.042 €, din care 10.000 banii împrumutați, deveniți ai mei între timp și care sunt investiți în active (care pot valora mai mult sau mai puțin), 1.042 € profit, din care 318 € achitați ca dobândă și, cum spuneam mai sus, aceștia trebuie scăzuți din rezultatul final, chiar dacă banii se află în portofoliu. Rămân 724 € curați, bani care „s-au creat” din banii altcuiva, sau dacă vreți, banii mei din viitor sau din ăia plătiți anticipat în 5 luni.
Fără împrumut de la bancă, portofoliul ar fi arătat cu un plus de 4.717,5 €, bani 100% ai mei de la început până la finalul celor 5 luni. Evident că la finalul a 12 luni aș fi adăugat un total de 10.656 € așa cum am pornit calculele (888 € x 12 luni), plus profitul care ar fi crescut de asemenea pe parcursul întregului an, însă în acest timp cealaltă variantă ar fi lucrat de zor, având încă 7 luni la dispoziție să crească și mai mult, precum Făt-Frumos.
De aceea m-am oprit la doar 5 luni cu calculul, exact când am lichidat creditul, iar banii au devenit ai mei 100% în ambele situații.
Rezultatul arată că în 5 luni, accesând și jonglând cu creditul, am obținut 724 € – 277,5 € = 446,5 € în plus față de situația în care aș fi investit lună de lună.
Cum ar fi arătat situația la finalul creditului dacă nu aș fi plătit anticipat?
Aspectul plății anticipate este deosebit de important și face diferența, din câte am identificat eu. În situația mea, după 12 luni, situația ar fi stat astfel:
12.500 € obținuți cu banii creditați (10.000 € + 25%) vs. 11.661 € (câte 888 € puși lună de lună cu efect compus 25% timp de un an) investiție și profit din banii proprii.
Scăzând 650 € din cei 12.500 € (căci atât aș fi plătit dobândă după 12 luni), rezultă că după un an aș fi rămas cu 11.850 € din creditul lui Pește versus 11.124 €, banii mei investiți fără „bătaie de cap”, adică 11.850 – 11.124 = 726 €, bani făcuți din creier.
Se poate observa că pe parcursul celor 12 luni banii alimentați lună de lună tind să înceapă să recupereze teren și să producă mai bine, însă nu vor putea câștiga cursa datorită factorilor de mai sus, adică:
- Sumei de pornire,
- Timpului mai îndelungat,
- Reducerea dobânzii.
Concluzie
Da, un credit poate fi o sursă de venit pasiv.
Nu, nu este simplu, mai ales datorită faptului că trebuie să investești suma împrumutată prin obținerea de randamente mari (peste 22-25%). Este foarte important să plătești creditul anticipat pentru a reduce dobânda efectivă plătită. Contează foarte mult suma de pornire, perioadele, randamentele și dobânda. Jonglând cu acești parametri se pot obține rezultate pozitive.
Cu drag,
Digitalcash